La escabechina sufrida por el sector de servicios financieros durante 2008 se frenó en 2009 y, ahora, las enseñas que han aguantado el chaparrón cifran sus esperanzas en que durante este año 2010 vuelva la expansión. Para ello cuentan con el elevado nivel profesional de las oficinas que han conseguido seguir abiertas a pesar del brutal impacto de la crisis y con las consecuencias de esta, que se ha llevado por delante entre el 80 y el 90% de la competencia en franquicia y el 50% de las redes de agentes financieros de los bancos.
En la limpieza del sector, que registró el mayor crecimiento del sistema de franquicia entre 2006 y 2007, también ha incidido la entrada en vigor a principios de 2009 de la ley que regula los servicios de crédito de entidades no financieras. Esta norma ha endurecido los requisitos para operar en el mercado a cambio de ofrecer más garantías a los usuarios.
Frente a las 2.319 oficinas de 2008, ahora hay 388, lo que equivale a una caída del 83%
Las agencias existentes y las que abran a partir de ahora deben cumplir unas condiciones de transparencia, como tener un tablón de anuncios con las comisiones que cobran u ofrecer el contenido mínimo de los contratos al menos 15 días antes de su firma por el cliente. Este, además, podrá desistir sin penalización en los 14 días naturales siguientes a la rúbrica, sin tener que alegar causa alguna.
Para el caso de que se proponga la agrupación de varios créditos en uno solo –uno de los productos estrella de las enseñas del sector–, deberá informarse de la tasa anual equivalente y del precio total que pagará el usuario, en el que han de estar incluidos todas las comisiones, cargas y gastos.
Varias enseñas han modificado el concepto para que pueda desarrollarse sin local
Suscripción de un seguro civil. Otras consecuencias de la nueva norma son la obligatoriedad de inscripción en un registro público y la suscripción de un seguro civil que cubra las responsabilidades en que pudieran incurrir frente a los consumidores.
En la actualidad hay 14 franquicias de servicios financieros, una cifra muy lejana del pico alcanzado en 2008, cuando había 47. De ellas, 2 (CreditCBSegur y Seguros Grupo Pacc) se centran en la actividad aseguradora, mientras que las 12 restantes operan en el campo de la intermediación financiera, aunque el catálogo de productos varía de una marca a otra (Prestamitos, por ejemplo, complementa esta línea de negocio con la compraventa de bienes usados).
Las 14 enseñas suman 388 establecimientos, 341 de ellos franquiciados (el 88%). Esta cifra supone un descenso del 83% frente a las 2.319 oficinas que había en 2008. Asimismo hay 165 operadores sin local pertenecientes a CreditCBSegur. La barcelonesa CreditServices lidera el sector con 149 centros.
Salvo Kìron, que procede de Italia, todas las marcas son españolas. 5 de ellas cuentan con establecimientos en el extranjero, encabezadas por Centre Finance, que tiene 12 entre Portugal y México.
Los negocios pueden ser viables en localidades o zonas de exclusividad con una población mínima entre 10.000 habitantes (Cofigan, CreditCBSegur, CreditServices, TQ Eurocredit) y 100.000 (Solucionados.com). La superficie mínima del establecimiento varía entre 25 metros cuadrados (Kìron) y 60 (CreditServices, Seguros Grupo Pacc), aunque en el último año varias enseñas, como CreditServices, GFC General Financial y Factory Credit, han modificado el concepto para que también pueda desarrollarse sin local, al menos al principio. Por su parte, CreditCBSegur ha sido concebida para funcionar desde un domicilio.
La nueva ley permite que el cliente desista de la operación 14 días después de la firma
Todas en el Registro. El coste mínimo aproximado del negocio oscila entre los 6.000 euros más IVA del formato sin local de CreditServices y los 102.000 de Prestamitos, y el fondo de maniobra adicional que se recomienda puede llegar hasta 25.000 euros.
El franquiciador cobra derecho de entrada, que se incluye en el monto de la inversión, en 13 enseñas (todas menos CF CréditoFácil), que ingresan entre 2.000 euros (el modelo más económico de Cofigan) y 36.000 (Prestamitos). Tras la apertura hay que hacer frente a un canon de mantenimiento en 12 marcas, que detraen entre el 2 y el 15% de la facturación o entre 125 y 1.500 euros mensuales, y canon de publicidad en 9 (el 0,5% de las ventas o entre 250 y 490 euros al mes).
Las 14 enseñas activas de servicios financieros han hecho los deberes y se han inscrito en el Registro de Franquiciadores. Las primeras que emplearon el sistema de franquicia para crecer fueron, en 1996, Kìron y Seguros Grupo Pacc, y la última, en el pasado año 2009, Prestamitos. Por su parte, ACK Privat Finances Grupo Segurban y CF CréditoFácil aún no tienen asociados.
Servicios Financieros 2009
| |
Nombre enseña |
Unidades operativas (*) |
Aperturas en un año |
Primer asociado |
Fondos necesarios |
Superficie mínima (m2) |
Población mínima (hab.) |
| 1 |
CreditServices |
149 (+ 66 rincones) |
20 |
Elaboración propia a partir de información facilitada por las centrales de franquicia
Informe sobre 14 redes de servicios financieros que suman 388 establecimientos (341 franquiciados)
Patricia Parandelo Bruña.
[Más información en el número 129 de la revista]
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